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• In der gesetzlichen Kranken-, Pflege- oder Rentenversicherung richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen und dem aktuell gültigen Beitragssatz.
• Bei privaten Versicherungen spielen andere Kalkulationsgrundlagen eine Rolle. Je nach Versicherung können das sein: Eintrittsalter, gewünschter Leistungsumfang, Gesundheitszustand usw.
• Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden die meisten Gesellschaften zwischen
  • Brutto- oder Tarifbeitrag: Das ist der Beitrag, den die Versicherung bei vorsichtiger Kalkulation eigentlich kosten müsste. Dieser Beitrag ist i.d.R. über die gesamte Laufzeit garantiert. Ausnahme ist eine Anpassung aufgrund § 163 Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Das muss jedoch durch einen unabhängigen Treuhänder geprüft und bestätigt werden.
  • Netto- oder Zahlbeitrag: Durch die vorsichtige Kalkulation erwirtschaftet der Versicherer Überschüsse – z.B. weil weniger Leistungen ausbezahlt werden müssen als kalkuliert. Diese Überschüsse können vom Bruttobeitrag abgezogen werden. Dadurch verringert sich der tatsächlich zu zahlende Beitrag. Das wird dann als Sofortverrechnung der Überschüsse bezeichnet. Der Netto- oder Zahlbeitrag kann nicht über die gesamte Laufzeit garantiert werden und ist abhängig von den tatsächlich erwirtschafteten Überschüssen und der Finanzlage der jeweiligen Gesellschaft. Alternativ kann auf die Sofortverrechnung verzichtet werden. Die Überschüsse werden dann angesammelt und erhöhen die Leistungen oder kommen nach Vertragsende zur Auszahlung.

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Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe werden bei Dienstunfähigkeit in den Ruhestand entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Damit gilt gleiches wie bei Erwerbsunfähigkeit.

Ein Beamter auf Lebenszeit wird wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt Der Unterschied besteht darin, dass hier Anspruch auf Versorgungsbezüge wegen Dienstunfähigkeit besteht, sofern mindestens 5 Dienstjahre abgeleistet wurden. Die Höhe der Versorgungsbezüge richtet sich nach der Anzahl der ruhegehaltsfähigen Dienstjahre und der Besoldungsgruppe.

Allerdings kann davon ausgegangen werden, dass bei weniger als 20 ruhegehaltsfähigen Dienstjahren lediglich die Mindestversorgung zum Tragen kommt. Und die ist erheblich niedriger, als die bisherigen Bezüge.

Eine herkömmliche Berufsunfähigkeitsversicherung reicht für Beamte zur Absicherung der Dienstunfähigkeit nicht aus. Hier empfiehlt sich unbedingt darauf zu achten, dass der Vertrag eine Dienstunfähigkeitsklausel vorsieht. In der Vergangenheit gab es deswegen schon mehrmals rechtliche Auseinandersetzungen, in denen entschieden wurde, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung keine Leistung wegen Dienstunfähigkeit erbringen muss. Dienstunfähigkeit ist nicht gleich Berufsunfähigkeit.

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